日本の共働き世帯の割合は増加傾向にあり、最近は夫婦2人で住宅ローンを組むケースも増えています。

共働きの夫婦2人の収入を合わせれば、住宅ローンの審査に通りやすくなったり、借入可能額が増えたりしてマイホーム取得の選択肢が広がるのがメリットです。

しかし、夫婦2人で住宅ローンを組むことで、出産や子育てによる収入の変化、諸費用の増加といった注意すべきデメリットも発生します。

そこでこの記事では、共働き世帯の住宅ローンの組み方や成功のポイントについて詳しく解説します。

共働き世帯の住宅ローンの組み方は3パターン

共働き世帯がマイホームを新築・購入する際に住宅ローンを組む方法は3パターンあります。

それぞれメリット・デメリットがありますので、基本的な違いについて把握しておきましょう。

夫婦どちらか1人で借りる

共働き世帯であっても、夫婦どちらか1人の収入が十分な場合は単独で住宅ローンを組むことが可能です。

単独で住宅ローンを組む場合、産休や病気などで収入が減少した場合でも、パートナーが返済を補えるのが大きなメリットです。

また、住宅ローンの契約が1口で済むため、手続きの手間や手数料などのハードルが低いのも魅力的なポイントです。

デメリットとしては、夫婦どちらかの収入のみで審査されるため、希望金額を借り入れできない可能性がある点が挙げられます。

まずは夫婦単独での住宅ローン借り入れを検討してみて、審査が通らなかったり希望金額が借入できなかったりした場合、後述する収入合算やペアローンを検討してみるのもおすすめです。

夫婦の収入を合わせて借りる（収入合算）

共働き夫婦2人の収入を合計した金額で住宅ローンを組む方法を「収入合算」と呼びます。

さらに細かく分類すると、夫婦2人で同等の債務を負う「連帯債務型」、主債務者と連帯保証人の2人で申し込む「連帯保証型」の2種類があります。

夫婦の収入を合わせることで借入金額を増やせる可能性があり、より理想的なマイホームを購入しやすくなるのが大きなメリットです。

また、収入合算では住宅ローン契約が1つになるため、前述した夫婦どちらかの単独契約と同じように事務手数料などの諸費用が1回分で済むのもメリットですね。

一方、収入合算で住宅ローンを組む場合は、基本的に夫婦どちらかしか団体信用生命保険に加入できないのがデメリットです。

万が一連帯保証人が死亡や病気で収入が無くなった場合も返済が免除されないため、綿密な資金計画が求められます。

また、金融機関によっては連帯保証人の収入が低く見積もられるケースもあり、後述するペアローンより借入可能額が少なくなる可能性もあります。

夫婦それぞれで借りる（ペアローン）

ペアローンは、夫婦それぞれが独立した住宅ローン契約を結ぶ方法です。

夫婦それぞれが別の住宅ローンを組むことで、単独で申し込むより借入金額の合計が増えるのがペアローンのメリット。

2つの住宅ローンに単独で申し込むため、前述した収入合算より借入可能額が高くなるケースが多いようです。

また、ペアローンでは夫婦それぞれが主債務者となるため、2人とも団体信用生命保険に加入できるのも特徴です。

万が一夫婦どちらかの死亡や病気などで返済が難しくなった場合は免除されて、残されたパートナーのみが残債を返済します。

デメリットとしては、住宅ローンの契約が2口に分かれるため手続きや諸費用のハードルが高くなる点が挙げられます。

3つの住宅ローンの組み方の違いまとめ

前述した3つの住宅ローンの組み方について、主な違いを一覧で分かりやすくまとめてみましょう。

	1人で借りる	収入合算	ペアローン
契約	1契約	1契約	2契約
主債務者	夫or妻どちらか	夫or妻どちらか	夫・妻両方
連帯債務者	なし	夫or妻	なし
連帯保証人	なし（必要になるケースもあり）	夫or妻	夫or妻
団体信用生命保険	主債務者のみ	主債務者のみ	夫or妻両方
住宅ローン控除	主債務者のみ	主債務者のみ	夫or妻両方

1人で住宅ローンを組む場合は、手続きや返済計画の立て方がシンプルで分かりやすいのがメリットですね。

夫婦2人で住宅ローンを組む場合は、収入合算とペアローンで契約数や返済方法、団体信用生命保険の加入や住宅ローン控除の適用などさまざまな条件が変わります。

同じ共働き世帯でも、夫婦の収入やライフスタイルなどによって、どの住宅ローンの組み方が向いているかは異なります。

共働き世帯の住宅ローン計画のポイント

収入合算・ペアローン両方に共通する、共働き世帯で住宅ローン計画を立てる際に考えるべきポイントについて解説します。

借入上限と無理なく返済できる金額を見極める

共働き夫婦2人の収入を合わせれば借入金額は増えますが、あくまで借入上限と無理なく返済できる金額は異なることを覚えておきましょう。

2人分の収入で借入金額を増やせたとしても、ギリギリの資金計画だと返済が滞りマイホームを失ってしまうリスクがあります。

「年収倍率」「返済負担率」などの指標を参考にしつつ、夫婦2人で無理なく返済できる金額を見極めることが大切です。

• 年収倍率（借入額÷年収）：住宅ローン借入額が年収の何倍にあたるか示す指標。5～7倍が目安と言われている。
• 返済負担率（年間返済額÷年収×100）：年収に占める住宅ローン年間返済額の割合。20～25％が理想的と言われている。

あくまで目安ではありますが、ご夫婦の年収を合算したうえで、年収倍率や返済負担率を参考にして無理のない返済計画を立てましょう。

収入の変化を見据えて返済計画を立てる

夫婦2人で住宅ローンを組む場合、出産や子育て、転職や病気による収入の変化も踏まえて返済計画を立てることも大切です。

仮に夫婦の収入を合算して住宅ローンの審査が通っても、共働きを続けられなくなると返済が滞ってしまいます。

住宅ローンは数十年単位で返済していくものですから、ライフスタイルや収入が変化しても無理のない計画を立てる必要があります。

こちらのコラムで住宅ローンの返済シミュレーションについて詳しく解説していますので、参考にしてみてください。

〈関連コラム〉

年収400万なら住宅ローンはいくら？無理なく返せる額をシミュレーション付きで解説

住宅ローンに含められない費用を把握して資金計画を

マイホームの購入や新築では、住宅ローンに含められない費用もあるため要注意です。

例えば、建売住宅の購入や注文住宅の新築後に家具や家電を購入する場合、住宅ローンとは別に資金を用意する必要があります。

夫婦の収入ギリギリの住宅ローンを組んでしまうと、マイホーム取得後の諸費用が足りなくなってしまうリスクがあるのです。

ただし、家具付きのマイホームを購入するなど、住宅ローンに諸費用を組み込む方法もあります。

〈関連コラム〉

住宅ローンに家具・家電の購入費用は組み込める？具体的な方法や手続きの流れを解説

バリーズでは、「暮らしを買う」コンセプトのもと、家具やインテリアがそろったワンプライスのマイホームをご提供しています。

マイホームで暮らし始めるために必要な物がワンセットになることで、住宅ローン計画を立てやすくなるのが特徴です。

ぜひお気軽にご相談ください。

夫婦2人で住宅ローンを組むときによくある質問

最後に、共働き世帯の夫婦2人で住宅ローンを組む際によくある質問をまとめました。

派遣社員やパートでも住宅ローンは組める？

夫婦どちらかが派遣社員やパートとして働いている場合でも、安定した収入があれば住宅ローンを組める可能性があります。

派遣社員やパートなど非正規雇用の方は、単独で住宅ローンを組むのは難しいケースが多いです。

しかし、夫婦どちらかが正社員であれば、派遣社員やパートとしての収入を合算して住宅ローンを組めるケースもあります。

転職しても問題はない？

夫婦2人で収入合算やペアローンを組む場合、借入前や申込中に転職すると審査に通りにくくなるリスクがあるため要注意です。

住宅ローンが実行された後の転職は基本的に問題ありませんが、年収が大きく減ると返済が滞る可能性があります。

前述したように、住宅ローン計画を立てる際は転職の可能性も踏まえて検討しましょう。

まとめ

共働き世帯で住宅ローンを組む方法はいくつかあり、それぞれメリット・デメリットがあります。

どの方法が適しているかはご夫婦の収入やライフスタイルによって変わりますので、今回の記事を参考に無理のない資金計画を立ててみてください。

バリーズでは、住宅ローン計画を立てやすいワンプライスの住まいづくりをご提供しています。

家具やインテリアまでセットになったワンプライスの家は、予算オーバーを防ぎやすく無理のない返済計画も立てやすくなります。

専属のインテリアコーディネーターがオンライン面談でおしゃれな住まいづくりをサポートしますので、共働きで忙しい方にもおすすめです。

ぜひお気軽にご相談ください。